Calculatrice hypothécaire
Estimez vos paiements mensuels en quelques secondes.

Comment fonctionne notre calculatrice hypothécaire

Notre calculatrice hypothécaire est un outil simple, rapide et entièrement gratuit qui vous permet de calculer ses paiements hypothécaires en ligne, sans engagement. Il vous suffit d’entrer le montant emprunté, le taux d’intérêt envisagé, la période d’amortissement et la fréquence de versement souhaitée. L’outil retourne instantanément le montant de votre versement hypothécaire selon les paramètres choisis.

Cette calculatrice hypothécaire vous donne une estimation approximative pour vous aider à planifier. Les chiffres exacts seront déterminés par votre prêteur ou votre institution financière au moment de la pré-autorisation hypothécaire.

L’outil n’inclut pas la prime d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL ni les taxes municipales et scolaires, qui s’ajoutent au calcul final selon votre situation. Pour estimer ces frais en complément, consultez notre calculateur de taxe de bienvenue.

Les variables qui influencent vos versements hypothécaires

Comprendre les variables qui composent un calcul hypothécaire vous permet de comparer les scénarios et de prendre une décision éclairée avant de signer une offre d’achat.

Le prix d’achat et la mise de fonds

Le montant emprunté correspond au prix d’achat de la propriété, moins votre mise de fonds. Plus votre mise de fonds (ou acompte) est élevée, plus le capital à rembourser est faible et plus vos mensualités diminuent. Au Canada, la mise de fonds minimum est de 5 % pour les propriétés en bas de 500 000 dollars, mais une mise de fonds plus élevée vous évite de payer l’assurance prêt hypothécaire obligatoire de la SCHL. Si vous vendez votre propriété actuelle pour acheter, utilisez notre outil d’évaluation en ligne gratuit pour estimer votre mise de fonds disponible. Pour mieux comprendre la valeur réelle de votre propriété, lisez notre article sur la valeur marchande versus évaluation municipale.

La période d’amortissement

La période d’amortissement est la durée totale prévue pour rembourser entièrement votre prêt hypothécaire. La plupart des prêts hypothécaires au Canada ont un amortissement maximum de 25 ans pour les hypothèques avec moins de 20 % de mise de fonds, et un amortissement maximum de 30 ans pour celles avec une mise de fonds de 20 % ou plus. Un amortissement plus long réduit vos mensualités, mais augmente le total des intérêts payés sur la durée du prêt. À l’inverse, un amortissement plus court vous fait économiser sur les intérêts, mais demande des versements mensuels plus élevés. Le tableau d’amortissement fourni par votre prêteur permet de visualiser comment chaque versement se divise entre capital et intérêt au fil du temps.

Le taux d’intérêt : fixe ou variable

Le taux d’intérêt est l’élément qui a le plus d’impact sur le coût total de votre hypothèque. Vous avez deux options principales :

• Taux fixe : le taux reste identique pendant tout le terme hypothécaire (souvent 5 ans). Vos versements sont prévisibles et stables.
• Taux variable : le taux fluctue selon les décisions de la Banque du Canada et le taux préférentiel de votre institution financière. Il est généralement plus bas au départ, mais peut augmenter ou diminuer pendant le terme.

Le terme hypothécaire (1 à 10 ans) est différent de la période d’amortissement : c’est la durée pendant laquelle votre taux est garanti. À la fin du terme, vous renouvelez votre hypothèque au taux en vigueur à ce moment.

La fréquence des versements

La fréquence à laquelle vous remboursez votre hypothèque influence directement le total des intérêts que vous paierez. Les options les plus courantes sont :

1. Versement mensuel (12 paiements par année)
2. Versement aux deux semaines (26 paiements par année)
3. Versement aux deux semaines accéléré (26 paiements équivalents à 13 mensualités)
4. Versement hebdomadaire (52 paiements par année)
5. Versement hebdomadaire accéléré (52 paiements équivalents à 13 mensualités)

Les versements accélérés vous permettent d’économiser sur les intérêts et de raccourcir votre période d’amortissement de plusieurs années sans alourdir significativement votre budget.

La mise de fonds minimale au Québec et au Canada

Les règles fédérales encadrent la mise de fonds minimale pour tous les acheteurs au Canada, peu importe la province. Voici les seuils en vigueur :

• 5 % de mise de fonds sur la première tranche de 500 000 dollars du prix d’achat
• 10 % de mise de fonds sur la portion entre 500 000 et 1 500 000 dollars
• 20 % de mise de fonds minimum pour les propriétés de 1 500 000 dollars et plus

Pour un premier acheteur visant une propriété d’un million de dollars, par exemple, la mise de fonds minimum est donc de 75 000 dollars (5 % sur 500 000 + 10 % sur 500 000). Une mise de fonds inférieure à 20 % entraîne automatiquement l’obligation de souscrire à l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL, ce qui s’ajoute au montant emprunté.

L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL

L’assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) est obligatoire pour tout acheteur dont la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Elle protège l’institution financière en cas de défaut de paiement, et elle a deux conséquences directes pour vous : elle vous permet d’acquérir une propriété avec moins de capital initial, et elle augmente le montant total de votre prêt hypothécaire.

La prime d’assurance hypothécaire varie selon votre ratio prêt-valeur, c’est-à-dire le rapport entre le montant emprunté et la valeur de la propriété. Plus votre mise de fonds est faible, plus la prime est élevée. Au Québec, la prime SCHL est ajoutée à votre solde principal et remboursée à même vos versements hypothécaires mensuels, mais la TPS et la TVQ sur cette prime doivent être payées en totalité à la signature, en même temps que les autres frais de clôture.

La pré-autorisation hypothécaire : pourquoi c’est essentiel avant d’acheter

Avant même de visiter une propriété, obtenir une pré-autorisation hypothécaire (aussi appelée préapprobation hypothécaire) auprès d’une institution financière ou d’un courtier hypothécaire est une étape stratégique. Elle vous permet de connaître votre pouvoir d’achat réel, de protéger votre taux d’intérêt pendant 60 à 120 jours, et de déposer une offre d’achat avec crédibilité dans des situations d’offres multiples.

Sans pré-autorisation, vous risquez de visiter des propriétés hors de votre budget ou de perdre une transaction face à un acheteur mieux préparé.

Une fois votre pré-autorisation obtenue, l’étape suivante est de choisir le bon courtier immobilier pour votre achat qui vous accompagnera dans la recherche, la négociation et la signature.

Les autres frais à prévoir au-delà de l’hypothèque

Vos versements hypothécaires ne sont qu’une partie de votre budget d’achat immobilier. Au moment de la signature chez le notaire, plusieurs frais de clôture s’ajoutent à votre mise de fonds :

• Droits de mutation immobiliers (taxe de bienvenue), payés une seule fois après la signature
• Frais de notaire, généralement entre 1 200 et 2 500 dollars selon la complexité du dossier
• Frais d’inspection préachat (entre 500 et 1 000 dollars)
• Taxes municipales et scolaires ajustées au prorata
• TPS et TVQ sur la prime SCHL si applicable
• Frais de déménagement et d’installation

Si vous vendez votre propriété pour racheter, n’oubliez pas non plus la commission de courtier immobilier sur la vente, qui se déduit de votre mise de fonds disponible. Pour vendre votre propriété à Montréal au meilleur prix, un accompagnement professionnel reste votre meilleur atout.

Questions fréquentes sur la calculatrice hypothécaire

Comment calculer ses paiements hypothécaires mensuels ?

Pour calculer vos paiements hypothécaires mensuels, vous devez connaître quatre informations : le montant emprunté (prix d’achat moins mise de fonds), le taux d’intérêt négocié avec votre prêteur, la période d’amortissement choisie et la fréquence de versement souhaitée. Notre calculatrice hypothécaire effectue le calcul automatiquement et retourne le montant exact de votre mensualité, qui combine le remboursement du capital et les intérêts payés au prêteur.

Quelle est la différence entre taux fixe et taux variable ?

Le taux fixe reste identique pendant toute la durée du terme hypothécaire (souvent 5 ans), ce qui rend vos versements parfaitement prévisibles. Le taux variable, quant à lui, fluctue selon le taux préférentiel de votre institution financière, qui est lui-même influencé par les décisions de la Banque du Canada. Le taux variable est généralement plus bas au départ, mais comporte un risque de hausse. Le choix entre les deux dépend de votre tolérance au risque et de l’évolution prévue des taux d’intérêt.

Pourquoi l’assurance SCHL est-elle obligatoire en bas de 20 % ?

L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL est obligatoire pour toute hypothèque dont le ratio prêt-valeur dépasse 80 %, c’est-à-dire dont la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement et lui permet d’accepter un emprunt plus risqué. En contrepartie, l’acheteur peut accéder à la propriété avec moins de capital initial, mais il assume le coût de la prime SCHL ajoutée à son emprunt total.

Combien puis-je emprunter pour acheter une maison ?

Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de votre revenu, de vos dettes existantes, de votre mise de fonds disponible, du taux d’intérêt en vigueur et de la période d’amortissement choisie. Les institutions financières utilisent deux ratios pour déterminer votre pouvoir d’achat : le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio d’amortissement total de la dette (ATD). Pour une réponse précise et personnalisée, demandez une pré-autorisation hypothécaire à votre prêteur ou à un courtier hypothécaire. Si vous envisagez l’achat d’un plex à revenus, consultez notre guide pour investir dans un immeuble locatif à Montréal.

Que comprend un versement hypothécaire mensuel ?

Un versement hypothécaire mensuel comprend deux éléments principaux : le remboursement du capital (la portion de votre prêt) et les intérêts payés au prêteur. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, la prime d’assurance SCHL est intégrée au montant emprunté et donc répartie sur tous vos versements. Certaines institutions financières proposent aussi des versements qui incluent les taxes municipales et scolaires, ce qui simplifie la gestion budgétaire mensuelle. Au début de la période d’amortissement, la portion des intérêts est plus élevée que celle du capital, puis le ratio s’inverse progressivement.